Qu’est-ce qu’un compte marchand ? Et comment cela peut-il aider votre entreprise en 2024 ?

Dans le monde d’aujourd’hui, les clients ne portent plus de portefeuilles remplis d’argent liquide ou ne cachent plus de chéquiers dans leur sac à main. Les cartes de débit et les cartes de crédit sont les modes de paiement privilégiés par la plupart des commerces. Si votre entreprise n’accepte pas les cartes de crédit ou de débit, vous pourriez perdre un nombre croissant de clients potentiels.

Bien que l’acceptation des paiements par carte soit essentielle pour les entreprises, malheureusement, les entreprises ne peuvent pas commencer à accepter ces paiements par elles-mêmes. Elles doivent d’abord créer un compte marchand qui agit comme un intermédiaire entre le compte bancaire du client et le compte bancaire de votre entreprise.

Qu’est-ce qu’un compte marchand ?

Un compte marchand est un type de compte bancaire d’entreprise qui permet aux entreprises de traiter les paiements électroniques tels que les cartes de débit et de crédit. Le compte marchand agit comme intermédiaire entre le glissement de la carte et le dépôt de l’argent sur un compte d’entreprise. Il permet aux entreprises de recevoir l’argent des transactions immédiatement au lieu d’attendre que le client paie ses factures de carte de crédit.

Comment ça marche ?

Lorsqu’un client passe sa carte de crédit ou sa carte de débit pour payer une transaction, le processeur de carte envoie les détails de la transaction à votre compte marchand. Votre fournisseur de compte marchand confirmera alors la disponibilité des fonds auprès de l’émetteur de la carte du client. Une fois les fonds confirmés, votre fournisseur de compte marchand avancera les fonds à votre entreprise pour cette transaction.

Comment ouvrir un compte marchand

Afin d’ouvrir un compte marchand, les entreprises doivent faire une demande et être approuvées pour un compte auprès d’une banque acquéreuse de marchandises. Pendant le processus d’approbation, les banques marchandes considèrent divers critères tels que la durée pendant laquelle l’entreprise a été établie, les antécédents de faillite, les problèmes de crédit passés et les éventuels comptes marchands antérieurs. Les fournisseurs de marchandises peuvent également analyser si votre entreprise est vulnérable à la fraude par carte de crédit. Si une entreprise est considérée comme à haut risque, le fournisseur peut initialement fixer des frais de transaction plus élevés pour compenser ce risque.

Modèles de tarification

La structure des prix est le facteur le plus important à surveiller lorsque vous magasinez pour un fournisseur. Généralement, les fournisseurs utiliseront l’un des trois modèles : tarification à taux fixe, tarification par interchange ou tarification à paliers.

Tarification forfaitaire. Voici le modèle de tarification le plus simple et le plus couramment utilisé par les processeurs de cartes de crédit mobiles. Pour chaque transaction par carte de crédit ou de débit, vous êtes facturé un pourcentage fixe de cette transaction. Si votre entreprise a un faible volume de ventes ou des articles à petits prix, cette structure tarifaire pourrait être la plus avantageuse pour vous.
Tarifs Interchange-Plus. Ce modèle se compose de deux composants : un “interchange” et un “plus”. L’interchange est un taux de traitement fixé par la société de cartes de crédit. Le deuxième taux est la marge bénéficiaire fixée par le processeur de cartes de crédit lui-même. Par exemple, une structure de tarification interchange-plus typique ressemble à 2,2 % plus 0,22 $ par transaction. Ce modèle est considéré comme la structure tarifaire la plus équitable en raison de sa transparence, mais il rendra la lecture de vos relevés difficile.
Tarification échelonnée. Ce modèle divise les transactions en trois catégories : qualifiées, intermédiaires et non qualifiées. Sans surprise, les transactions qualifiées bénéficient des meilleurs taux tandis que les transactions non qualifiées bénéficient des taux les moins avantageux. Malheureusement, ce modèle est le plus courant disponible. Bien qu’il rende vos relevés mensuels faciles à comprendre, les frais de transaction seront probablement plus élevés que prévu, car le prestataire annoncera le taux le plus bas possible et la plupart des transactions ne se qualifieront pas réellement.

Frais de compte marchand

Les frais associés à un compte marchand varient en fonction du fournisseur. Assurez-vous de lire attentivement le contrat pour évaluer quels frais votre entreprise risque d’accumuler.

Les frais de mise en place seront probablement les premiers frais que vous rencontrerez. Il s’agit d’un frais ponctuel généralement requis pour la mise en place du nouveau compte marchand. Votre compte marchand pourrait également facturer des frais mensuels (parfois appelés frais de relevé) pour la préparation de votre relevé mensuel, des frais de passerelle pour les transactions à distance ou en ligne, des frais minimums mensuels pour les comptes qui tombent en dessous d’un certain seuil mensuel, des frais annuels pour la maintenance du compte et des frais de service client pour le support marchand.

Ces frais supplémentaires peuvent faire augmenter votre coût par transaction à bien plus de 3%, donc assurez-vous de les prendre en compte dans le coût global d’un fournisseur lorsque vous recherchez des comptes marchands.

Foire aux questions

Pourquoi ai-je besoin d’un compte marchand ?

Si vous souhaitez que votre entreprise accepte les cartes de crédit et de débit, vous aurez besoin d’un compte marchand. Un compte marchand est un intermédiaire nécessaire qui transfère des fonds entre les comptes bancaires de vos clients et dépose ces fonds sur le compte bancaire de votre entreprise.

De quoi ai-je besoin pour demander un compte marchand ?

Vous aurez besoin de vos informations de compte bancaire, y compris votre numéro de compte et de routage, d’un numéro d’identification d’employeur, de toutes les licences gouvernementales associées à votre entreprise, de la conformité PCI et des états financiers.

Quelle est la différence entre un compte marchand et une passerelle de paiement ?

Alors qu’ils exécutent des fonctions similaires, un compte marchand et une passerelle de paiement sont deux choses distinctes. Un compte marchand fait référence au compte bancaire qui facilite les transactions de votre entreprise. Une passerelle de paiement est essentiellement la technologie qui traite les transactions par carte pour votre entreprise. Vous pouvez consulter notre guide des meilleures passerelles de paiement sur le marché pour plus d’informations.

Est-il difficile d’obtenir un compte marchand ?

Alors que chaque fournisseur de compte marchand a des exigences différentes pour les candidats, ces exigences sont généralement faciles à satisfaire. Cependant, la plupart des institutions financières examineront votre historique de crédit personnel pour déterminer l’approbation. Si votre rapport de crédit comporte une longue histoire de mauvais crédit, de faillites ou de privilèges, vous pourriez essayer de chercher une banque qui travaille avec des marchands ayant un crédit moins que parfait.

Faut-il avoir un compte marchand pour accepter les cartes de crédit ?

Non. Vous n’avez pas besoin d’ouvrir un compte marchand séparé et coûteux pour accepter les paiements par carte de crédit. Vous pouvez mettre en place un compte avec un fournisseur de services de paiement, comme PayPal, Stripe, Square, Shopify ou Clover, pour obtenir tous les services dont vous avez besoin pour traiter les paiements par carte de crédit au même endroit.